摘要
何为电子货币？简言之，电子货币就是从发行机构兑换的与一定数量金额的现金或存款相同的数据，然后通过电子技术将该数据直接到达支付对象，从而完成债务清偿的动作。
在中国，电子货币的发展目前仍处于探索进步阶段，作为一个新兴事物，其与传统货币系统一样，也在运行和操作的过程中存在各种各样的风险。
众所周知，新事物的出现必然会带来新风险出现，对此我们需要对电子货币进行必要的探索和研究。鉴于电子商务的健康发展离不开电子货币的支持和应用，因此高度重视其蕴含的风险并进行控制和防范是一项必要任务，这对电子货币的健康发展有着极其重要的意义。
本文通过对中国现阶段电子货币发展现状进行分析研究，探讨电子货币发展过程中存在的法律、信用、支付以及洗钱活动的风险，使用文献检索和调查以及实际案例分析的方法，对不同的风险给予针对性的建议，包括完善相关法律法规、建立完整的支付系统、树立权威信用中心和加强反洗钱活动的防范，使得电子货币的使用安全有效，为电子货币的健康发展提供有价值的反馈。
【 关键词】：电子货币；风险；法律；信用
abstract
What is electronic money? In short, e-money is the same data as a certain amount of cash or deposit exchanged from the issuing institution, and then the data is directly sent to the payment object through electronic technology, so as to complete the action of debt repayment. In China, the development of e-money is still in the stage of exploration and progress. As a new thing, like the traditional monetary system, it also has various risks in the process of operation and operation.
As we all know, the emergence of new things will inevitably bring new risks. We need to explore and study electronic money. In view of the healthy development of e-commerce can not be separated from the support and application of e-money, so it is a necessary task to attach great importance to the risks and control and prevent them, which is of great significance to the healthy development of e-money. Based on the analysis of the current situation of e-money development in China, this paper discusses the risks of law, credit, payment and money laundering in the process of e-money development, uses the methods of literature search and investigation as well as actual case analysis, and gives targeted suggestions for different risks, including improving relevant laws and regulations, establishing a complete payment system and establishing a comprehensive payment system Authoritative credit center and strengthening the prevention of anti money laundering activities make the use of electronic money safe and effective, and provide valuable feedback for the healthy development of electronic money.
【 【Keywords 】: Electronic Money ；Risk ；Law ；Credit
目
录
1 绪论 ......................................................................................................... 1 1.1 选题背景和目的 ..................................................................................................... 1 1.2 国内外研究现状和趋势 ........................................................................................ 2 1.2.1 电子货币在国内的研究现状 ............................................................................... 2 1.2.2 电子货币在国外的研究现状 ............................................................................... 2 1.2.3 电子货币在国内外的发展趋势 ........................................................................... 3 2 电子货币的风险分析 ............................................................................ 5 2.1 电子货币概述 ......................................................................................................... 5 2.1.1 电子货币的定义 ................................................................................................... 5 2.1.2 电子货币的特点 ................................................................................................... 5 2.2 电子货币发展中存在的风险 ................................................................................ 6 2.2.1 电子货币的相关法律体系不完善 ....................................................................... 6 2.2.2 电子货币的支付渠道不通畅 ............................................................................... 7 2.2.3 电子货币涉及的信用体系不健全 ..................................................................... 10 2.2.4 反洗钱活动威胁大、挑战严峻 ......................................................................... 11 3 电子货币的风险防范措施 .................................................................. 13 3.1 建立完备的法律规范，明确监管体制，防范法律风险 ................................... 13 3.2 建立安全、完整的电子货币支付系统，有效降低支付风险 ........................... 14 3.3 建立 权威的信用体系和信用咨询中心，规避信用风险 ................................... 15 3.4 多手段结合防范洗钱活动，提高反洗钱活动的质量和水平 ........................... 17 4 电子货币 的使用 安全建议 .................................................................. 18 4.1 严格保管个人信息，防止泄露和被盗 ............................................................... 18 4.2 加强用户管理，采用级别高的网络防护系统 ................................................... 19 5 结论 ....................................................................................................... 20 参考文献 ................................................................................................... 21
致 致
谢 ..................................................................... 错误!未定义书签。
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绪论 1.1 选题背景和目的 经济全球化和网络技术的深化和成熟，带来了电子货币的出现和发展，这是市场经济发展的必然趋势。目前电子货币是众多学者探讨的重要课题，电子货币成为完整金融体系的一部分，形成以电子货币为核心的商务模式必将是一个重要的发展方向。
目前，电子货币无处不在，存在于网络业务、虚拟交易等商务活动中，部分国家如美国、韩国已基本实现了网上交易模式 [1] 。在我国，电子货币的发展仍处于探索进步阶段，但其旺盛的生命力给其快速发展提供了重要保障，随着网络商务活动的日益普及，与之挂钩的电子货币需求肯定将大幅增加。
电子货币高速发展的同时，存在着以下风险：
① 法律风险—现有法律法规对于电子货币盲区仍有漏洞，无法解决所有相关问题 [2] ； ② 支付风险—企业和消费者在使用电子货币时，存在着泄露个人信息而被诈骗的风险； ③ 操作风险—在电子货币的操作过程中，可能由于个人或者技术的错误，从而造成巨大损失； ④ 反洗钱挑战—电子货币的数字化、虚拟性给国家的反洗钱活动带来了一系列挑战 [3] 。
综上可知，加强电子货币的防范刻不容缓、势在必行，只有做好这一重要工作，才能促进我国经济的健康发展，让电子货币成为未来商务活动的重要主题元素。
因此，本论文基于以上电子货币发展中风险和挑战，通过对现实生活中存在的案例进行分析、数据研究和文献的翻阅，深入研究探讨规范风险的措施和对策，并对个人和企业安全使用电子货币提出建议，为电子货币的健康发展做出良好的引导。
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1.2 国内外研究现状和 趋势 1.2.1 电子货币在国内的研究现状 曹伊，王月研究发现，电子货币的应用不利于金融市场秩序的稳定。电子货币同传统货币相比在发行和流通环节均不尽相同，不断涌现的电子货币兑现平台也是法律仍未覆盖的洗钱灰色领域 [4] 。
王翰林（2018）发现非金融机构类电子货币的业务目前处于无人监管阶段。相关业务未实行准入管理，发行主体采用的依旧是先接收付款，后提供商品的经营模式，极易造成违约成本小于违约收益的问题，进而引发信用风险 [5] 。
陆长春，李永鹏，王君等人（2007）提出在国际交易业务中电子货币存在传递风险 [6] 。国际化发展使得信用卡国际业务和电子货币国际结算清算等的广泛使用。可见电子货币正逐渐成为一种重要的国际结算手段，极大的增加了金融风险和汇率风险可能在国际结算中进行传递。
宁小康，霍雪雪（2019）在对支付宝的研究中国指出，目前我国的第三方支付平台一般都会有专门的客服电话，消费者使用人群应该多了解支付平台的信息、多积累经验。不建议消费者一遇到问题就上百度搜索，百度会根据关键词弹出非常多的联想网页，里面参杂了许多复杂的信息，消费者需要提高防范意识 [7] 。
1.2.2 电子货 币在国外的研究现状 一、 在美国和日本的研究现状 研究发现，美国和日本主要是通过法律实施对电子货币的监督和管控。2017年 7 月 19 日在美国全国统一州法律委员大会第 126 届年会上，电子货币商业统一监管法获得通过 [8] 。它展示了完整的电子货币的监督管控框架，标志着美国对电子货币的监督管控进入实际性、实质性阶段，有利于推动电子货币业务的规范发展。
二、 在欧盟国家的研究现状 从研究成果中发现，欧盟各个成员国家对于电子货币的监管大多数持积极乐
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观态度。为了电子货币的健康发展，各个国家均有参照欧洲联盟的指示，制定了符合各自国情的监督管控政策，甚至于有些做法位于世界前列，为其他国家的借鉴和示范提供了优质的范本。
研究个例可知，法国主要采取授权管理的方式，对从事电子货币商务活动的中介或第三方进行授权，使之具有一定的自主性；而德国作为全球第一个判定比特币合法的国家，它以比特币为记账单位，承认其属于金融工具—私人货币，因此便可以使得电子货币可依据现有法律法规进行监管 [9] 。不仅如此，德国联邦金融监管局还将独立牌照发放给电子货币经营企业，使得电子货币的运营合法化；作为极具特色的国家—瑞士，其关于电子货币的政策也是别具一格的。早在 2014年 6 月，瑞士政府就明确声明，电子货币交易和平台操作都必须纳入瑞士反洗钱法案，并经授权方可运营 [10] 。除此之外，在政府的大力支持下，瑞士楚格州成立了“加密谷协会” [15] ，通过充分运用政府的相关政策，构建领先于世界的区块链和密码学生态系统，并为拟定 ICO 等相关示范标准做出努力，从而推进 ICO 的自主规划和制定。通过几年的不断研究和探讨，ICO 指引成功面世，瑞士金融市场监督局在全球处于领先地位。
1.2.3 电子货币在国内外的发展趋势 上世纪八十年代，美国是最早研究电子货币的国家，之后欧洲国家也加入到电子货币的研究中错误 ! 未找到引用源。。我国由于存在国家行情限制、信用概念未普及等现状，使得电子货币的发展较西方国家滞后，直到上个世纪 90 年代中后期，电子商务活动的不断发展，使得电子货币的使用频繁，国家意识到了电子货币的重要性，并在 1993 年开展了“金卡工程”，这为电子货币的重点推广应用打下了坚实基础。
随着信息网络时代的发展和电子商务活动的繁荣昌盛，公众不再盲从传统理论教条，渐渐融入了互联网新时代，逐渐了解和掌握了关于新型金融理论和产品知识。目前电子货币充斥着各种网络银行、网络业务、虚拟物品交易等活动中，个别国家如韩国、美国，网络交易方式已基本上代替了传统交易方式 [12] 。电子货
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币的生命力顽强，尽管起步较晚也完全不影响其突飞猛进的发展进步。在未来，虚拟交易必将会成为大势所趋，鉴于电子货币具有简单快捷、低成本的交易方式，电子货币的需求将大幅度增加，这为电子商务活动的发展奠定了坚实基础，为电子商务活动走上国际化道路提供了可能性。
在我国，电子货币的发展具有以下几个特点 [13] ：
（1）
使用范围广：可实现多地区、多行业、多企业、多个体之间进行电子货币的交易，市场需求声音强烈。
（2）
发行主体多种多样：电子货币的发行主体主要包括银行机构和非银行机构，例如政府、第三方平台、国家控股公司等。
（3）
跨时空流通：凭借电子货币的数字化、虚拟化的特点，可实现跨越时间和空间的转移支付，流通性强。
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电子货币的风险分析 2.1 电子货币概述 2.1.1 电子货币的定义 何为电子货币？简单说，电子货币就是现金和存款的电子形式，是既非纸币又非硬币的货币[14] 。
形象点是这样的，我们拿着一定数量的纸币或者存款，通过发卡行兑换相同金额的电子数据，这种数据再进行电子化处理后，就可以直接转移到对象的手里了，然后进行交易结算等业务。可见，电子货币即数据，是储存在电子介质上的数字价值，可用于支付等电子商务活动。
2.1.2 电子货币的特点 随着电子货币的不断发展，其自身的特点日常地支付结算等商务活动日益呈现。一般而言，电子货币具有以下特点：
① 匿名性：交易双方无需进行实名即可完成交易； ② 应用范围广：电子货币可在多地区、多行业、多企业、多个体之间进行交易，市场需求声音强烈； ③ 低成本：网络交易可以节省运输和保存费用； ④ 风险小：电子货币属于加密数据，不易遗失损坏，风险较小； ⑤ 跨时空流通：可实现跨越时间和空间的转移支付，流通性强； ⑥ 防伪造：以数据信息为基础，伪造难度大； ⑦ 不可跟踪性：电子货币是一组数据，没有特殊编码或实体，查询来源难度大，给反洗钱活动带来挑战 [15] 。
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2.2 电子货币发展中存在的风险 2.2.1 电子货币的相关法律体系不完善 现如今，对于中国来说，电子商务活动是全新的，是主要应用于虚拟网络中的商务活动，跟传统商务活动的差别较大。除此之外，独有的电子化和数字化的特征，使得关于传统商务活动的法律法规无法完全匹配电子货币的商务活动。
尽管现行法律有相关规定用于制约，但仅仅是只言片语，未从细节性问题做出突破，例如《票据法》不承认经过数字签章的非纸质电子票据的支付和结算方式、《经济合同法》不承认电子合同的有效性、现行法律不适用在线交易当事人权利义务的认定等等[16] 。需要引起关注的是，我国关于电子商务健康发展的政策文件不明朗，特别是用于保证电子商务安全良好发展的相关法律制度不健全。通过文献检索和资料搜集，主要存在以下两方面的风险：
（1）
电子货币发行主体难以确定 众所周知，电子货币是一种新型的货币形式，发行主体多样化，包括了银行机构和非银行机构，国家并没有关于发行主体的明确规定。
① 发生纠纷难以定责 电子货币只需有一个完备的网络系统，便可以在短时间内完成资金的转移和支付。方便快捷的支付方式深受公众青睐，然而在现实交易中，由于涉及到的当事人比较多，包括发行主体、消费者、支付系统管理者、网络开发者等，倘若其中某个环节出错，便会有多个当事人被牵涉，纠纷过多难以确定，因此相应的法律责任也无法下结论。
② 监管难度大 电子货币在关于发行和流通方面与传统货币也是不相同的。伴随着商业企业的蓬勃发展，电子商务活动日益壮大，电子货币的发行规模也在同步增加，给传统货币的流通造成了一定打击，特别是对于银行活期存款业务的分流也是不容小觑，这给国家金融当局施加了不小的压力，也对其调控手段提出了新挑战。在当下，电子货币的不可追踪性，使得非法融资和地下金融活动频现，给金融市场带来了潜在的金融风险，扰乱了正常的金融秩序。
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（2）
客户隐私权可能会被泄露 目前，我国关于电子货币使用者的隐私权保护的法律法规是空缺的。现实使用中，由于电子货币的发行主体也在从事密钥管理的业务，密钥是与客户的个人隐私联系在一起的，一旦资料被公布甚至是发行主体为了牟利非法出售的情况发生，将对客户造成重大影响；除此之外，电子货币交易记录和个人信息由发行主体保存，若将其用于非法活动，也会给客户造成重要损失。
现有相关法律中涉及到电子货币的仅有 1999 年颁布的《银行卡业务管理办法》和 2004 年颁布的《电子签名法》。前者虽然规定了储值卡属于银行卡，但却没有明确规定非银行机构是否具有发行储值卡的权利；后者主要阐述了电子签名和规定了相关认证，为电子签名技术应用于电子货币提供了法律保障，却没有详细说明概念、发行主体等相关问题。
综上可知，完善电子货币的相关法律法规刻不容缓。
2.2.2 电子货币的支付渠道不通畅 随着互联网的不断深入，人们的生活已然离不开网络消费，其中电子支付是使用电子货币的重要渠道，也是解决电子商务的关键环节，而畅通的支付渠道是保证电子货币健康发展的重要影响因素。
从第 44 次《中国互联网发展报告》可知，截止 2019 年 6 月，我国使用网络支付的用户达到 6.33 亿，相比 2018 年底增长 3265 万，占整体网民的 74.1%；手机支付用户规模达到 6.21 亿，相比 2018 年底增长 3788 万，占整体手机网民的73.4%，详见下图。
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图 1 2016.6-2019.6 网络支付用户规模及使用率
图 2 016.6-2019.6 手机网络支付用户规模及使用率 可见近年来，网络购物掀起了狂潮，公众进行网上消费的意愿度越来越高，电子货币的支付是消费完成的必要过程之一，随之带来的支付渠道不通畅问题也逐渐显现。最常见的支付渠道包括网上银行和一系列第三方支付工具，倘若某个渠道出现问题，便会给电子货币的通畅支付带来阻碍，常见如下：
（1）
网上银行发展不健全 现如今，网上银行的发展如猛虎一般，发展迅速，新产品也不断涌现。与之挂钩的网上银行支付也在人们的消费中占据了很大的比例，其带来了安全和管理的风险。
由于我国网上银行的发展速度过快，网络银行安全系统的完善速度相对比较45476 47450 51104 53110 56893 60040 63305 64.1% 64.9% 68.0% 68.8% 71.0% 72.5% 74.1% 58.0%60.0%62.0%64.0%66.0%68.0%70.0%72.0%74.0%76.0%0100002000030000400005000060000700002016.6 2016.12 2017.6 2017.12 2018.6 2018.12 2019.62016.6-2019.6 网络支付用户规模及使用率 用户规模 使用率 42445 46920 50185 52703 56608 58339 62127 64.7% 67.5% 69.4% 70.0% 71.9% 71.4% 73.4% 60.0%62.0%64.0%66.0%68.0%70.0%72.0%74.0%76.0%0100002000030000400005000060000700002016.6 2016.12 2017.6 2017.12 2018.6 2018.12 2019.62016.6-2019.6 手机 网络支付用户规模及使用率 用户规模 使用率（占手机网民比例）
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滞后和延迟，导致大部分客户在使用网上银行支付的过程中都心存疑虑，担心其安全性不够。大家都知道，只要有移动端的任何地方，网络银行就可实现即时支付，倘若其中的支付监管不被引起重视，该简易快捷操作非常容易导致客户信息被盗甚至被诈骗等风险。
（2）
第三方支付工具不统一 第三方支付工具作为一个日常使用的重要渠道，由于其具有普遍适用和便捷性，目前已成为网络银行支付以外的重要支付平台，也是越来越多公众的优先使用渠道。常见的有微信和支付宝平台。
赵千舒、冯瓂等以支付宝支付为例子，认为其存在欺诈行为和盗用风险，2017 年通讯网络案件量整体保持平稳下降的趋势，但整体通讯网络诈骗案件中的网络诈骗的比例由 2016 年的 61%提高至 72% [17] ；支付宝、微信等平台的快速发展带来了网络安全的隐患，网络安全威胁日益凸显使得对网络才的需求渐长，网络安全方面的人才也捉襟见肘，除此之外，由于用户质量参差不齐，存在一部分用户的风险防范意识较薄弱。
黎四奇认为二维码支付存在未授权的扫码支付风险，例如绑定电子货币的手机丢失被他人盗用、用户扫描了他人植入病毒的二维码以及二维码支付信息被劫持等等情况 [20] 。现如今，所有支付账户都需要进行实名认证，进行交易还需绑定个人的银行卡，可见一个支付账户包含了身份证、银行卡等重要信息，倘若丢失或被盗，将给用户的信息安全带来巨大威胁和挑战。
现实使用中，支付工具种类多种多样，例如支付宝、贝宝、财付通等。每个平台都是相互独立的，未实现网上交易平台的跨平台使用，因此公众在日常交易中需要注册多个账号，分别对应不同的平台，便使得电子货币的转换变得复杂麻烦，过多的账号密码也让用户在使用和记忆的过程搞到头痛和混乱。
现如今，关于实现支付渠道通畅化的技术和管理水平仍在探索阶段，各类技术人员对于该目标的实现尚未有新的突破，电子货币的健康发展遭到阻碍和瓶颈。
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2.2.3 电子货币涉及的信用体系不健全 良好的市场发展，离不开信用机制的约束和管控。在我国，关于电子货币的信用体系不健全，给电子商务的持续发展造成一定困难和阻碍。
就我们常见的信用卡来说，信用卡依靠健全的信用体系。在现实生活中，常常会发生信息被盗、恶意透支、伪造虚假信息等信用诈骗行为，可见人们利用了信用体系的灰色地带，产生侥幸心理，做出不依法或者逃避法定义务的非法行为，这给电子货币的发展造成了巨大的信用风险。
除此之外，我国对于游戏点卡等该类电子货币的监管仍是空白的，具有极大的灰色地带，缺乏完备的信用体系，让不法分子有空可钻。比如发行主体可自行决定发行数额和时间，通过大数额来吸纳大量的社会资金，然后再将资金用于其它渠道，这种先付款后提供商品的模式极易形成较大的违约风险，从而使得成本提高，从而引发信用安全问题。
第 44 次《中国互联网发展报告》 错误!。
未找到引用源。的数据显示，遭遇网络诈骗的网民较 2018 年底下降明显，降幅为 6.6 个百分点；遭遇账号或密码被盗、个人信息泄露等问题的网民较 2018 年底也有所降低。
图 3 网民遭遇各类网络安全问题的比例 分析可见，上述风险的结果或行为主要是由于电子货币发行主体或客户的错误、渎职等造成的。电力终端、网络堵塞、木马程序等客观因素都可能导致数据或者信息丢失，从而发生被盗用、被诈骗等问题，导致财产和信誉丢失，对整个电子货币系统造成严重的信誉危机。
27.3% 28.1% 14.5% 17.7% 49.2% 24.0% 21.5% 14.9% 13.9% 55.6% 0.0% 10.0% 20.0% 30.0% 40.0% 50.0% 60.0%个人信息泄露 网络诈骗 设备中毒或木马 账号或密码被盗 以上都没有 网民遭遇各类网络安全问题的比例 2019.6 2018.12
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综上可见，缺乏完善的信用体系会给电子货币的发展造成重大损失和阻碍。
调查发现，各个国家关于该方面的信用体系建设情况各不相同。在美国，信用体系不光有一个完整的框架结构，还附加了一整套集调查和评估为一体的消费者信用评估指标体系。正是因为有了这一套完善的信用机制，客户不仅可以享受方便快捷的支付方式，且承担风险小，安全指数高。
而在我国，交易模式仍以先进交易为主导，买卖双方的关系不稳定，尚未形成以银行为交易中心、三角稳定的买卖双方关系，从而达到相互制约和相互监督的结果的形式，这种交易形式便可带入信用和担保的作用，形成完善的信用体系。目前无论是企业还是个人，在使用电子货币时都缺乏完善的信用体系和统一的信用认证机构，这给电子货币的健康发展带来较大威胁和挑战。
2.2.4 反洗钱活动威胁大、挑战严峻 电子货币的使用可以不受时间和地域的限制，交易具有匿名性、不可追踪 性等特点，相较于传统货币，传统货币对于反洗钱活动的阻力更大、更强。正是由于电子货币的特殊性，让犯罪分子有空可钻，给反洗钱活动带来了严峻的挑战和较大的负面影响，主要体现在以下两个方面：
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动态交易，追踪难度大 对于传统货币来说，国家预防和发现反洗钱运动的主要是通过调查和记录银行的交易流水，这是因为，传统货币的洗钱活动主要是以银行为中，银行控制着客户的活动。
随着电子货币的不断推广与电子货币支付体系的完善，它的数据交互已经突破了时空的限制，世界上任何地方的人都可以与其他地方的人使用电子货币通过网络进行即时交易，实现瞬间完成跨境资金流动、资金分配的活动 [19] 。在网络交易活动中，个别电子货币的安全级别较低，允许个人财产在没有统一结算资质、甚至是没有金融机构干预的情况下完成交易，期间也不需要向对方透露相关财务信息，整个过程依靠系统便可完成，不会留下什么实质性的证据，这就给打击反洗钱的国家机关带来了难以逾越的重要困难。不仅如此，随着电子货币的公众响
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应度越来越高以及网络体系的发达，人们可以随时随地进行网络即时交易，这也给反洗钱活动带来了更多挑战。
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隐蔽性高，办案难度大幅增加 电子货币的匿名性指的是交易双方无需面对面即可完成交易，其中的加密技术大大提高了长途传输的隐私性，对于对方的身份无法确认；同时，电子货币可以自由转让，无需任何金融机构的支持，过程中基本无交易痕迹。众所周知，追查犯罪案件讲究有理有据，而电子货币的活动非常隐蔽和不可跟踪，因此在反洗钱活动中对于办案人员的要求非常高，完成难度特别大。
综上可知，电子货币的广泛使用一方面给社会经济带来便利，另一方面也给洗钱等犯罪活动提供了更多机会，使得犯罪分子有空可钻，藏匿和转移赃款等行为变得更加容易，然而也极大的增加了执法人员识别和发现的难度，因此电子货币的发展面临着巨大的反洗钱挑战。
迄今为止，我国尚未对虚拟货币给予具体的涵义界定，仅是在 2013 年 12 月3 日五部委联合印发的《关于防范比特币风险的通知》中，明确声明，比特币应当是一种特定的虚拟商品，不具有法币法律地位，也不能以货币形式在市场上进行使用 [20] 。可见，关于电子货币带来的反洗钱问题，国家并未给出明确规定，虽然有关于比特币的相关界定，但是也只是小范围的管控，对于电子货币这一大范围使用的数字化货币来说，缺少相应的管理和监控，将给反洗钱活动的识别和监控管理带来不可逾越的障碍和挑战。
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电子货币的风险防范措施 通过前一章节的分析研究可知，电子货币的健康发展遇到了阻碍，主要存在法律、支付、信用和洗钱风险。接下来将针对上诉风险提出对应的解决措施和建议，主要是建立完备的货币法规防范法律风险、建立完整的支付系统降低支付风险、建立权威的信用体系或中心规避信用风险、加强宣传和提高反洗钱意识来降低反洗钱活动的挑战和威胁，最终达到有效防范相关风险的目的，使得电子货币的能够良好持续向上发展。
3.1 建立完备的法律规范，明确监管体制，防范法律风险 随着电子商务活动的蓬勃发展和日益壮大，电子货币的应用范围也在逐渐扩大，银行和非银行等发行主体也纷纷开发出各种电子货币使之应用于日常交易活动中。对此，我国必须尽快建立完备的法律法规，明确相关监管机制，使电子货币能够规范化运行。
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构建与完善法律法规 世界各国对于电子货币的规范化管理各不相同，其中德国这个发达国家对于电子化交易特别重视，为了使电子货币良好的发展，在 1997 年颁布了《信息与通信服务法》进行规范管理，不仅如此，还将有关的刑法、行政法、价格法、版权法等等法律都进行了针对性的修改，并颁布了《电子签名法》与之配套使用等。
与此同时，我国关于电子货币的相关法律正在不断完善中，使之能够匹配电子货币的健康发展。1999 年发布的《合同法》开始承认电子合同的效力 [21] ，随着公众对电子商务活动的热衷和青睐，《票据法》《证券法》等与电子商务活动相关的法律修改呼声也愈来愈多，相信未来构建的电子货币法律规范必将更加协调完善。
新事物的诞生必将会对原有的法律规范产生挑战，这是事物发展的必然规律。本身我国关于电子货币的相关法律法规一直处于探索升级中，这个过程中使得制度风险和安全风险并存。对此，顺应规律的发展，我也也需要追求匹配的电子货
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币法律法规进行监管控制，同时结合原有法律进行实施规制，促成电子货币的良性和健康发展。
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明确电子货币监管体制 在我国，现存的监管格局是包括国务院金融稳定发展委员会、中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证监会在内的一委一行两会。为了促进良性发展，监管体制的明确和合理应用至关重要。
在对电子货币的日常监控中，国家机关应着重关注系统的监控，由于电子货币主要依赖于完备的系统支持，及时发现其中的异常，有利于快速补救和填补损失，同时售后监管体系也要兼顾，两者的合理搭配对提高电子货币的社会公信力具有重要意义。除此之外，还可创建一系列电子货币预警系统，及时预知和识别风险，以最快的速度采取有效措施制止，达到监管系统的最优化。更甚者，倘若涉及到国际合作的活动，必要时应联合国际建立监管机制，使得电子货币的国际交易活动稳定顺利，并在这之中追求各国监管机制的协调和统一，最终达到规范电子货币等流通行为的国际一致性，打造安全稳定的国际金融环境。
3.2 建立安全、完整的电子货币支付系统，有效降低支付风险 交易过程最注重的元素便是安全。更何况电子货币这一类电子化的货币，在其使用过程中安全性的保证是首当其冲的。随着科学技术的不断发展，网络链路不断增多，多个信息的不断使用，使得系统的安全性越来越难以得到保证。接下来主要从电子货币的常见支付系统进行阐述，包括网上银行和第三方支付平台。
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建立健全的网上银行 网上银行存 在最大的风险是安全系统的问题，随着网络越来越发达，攻击交易系统的手段也越来越多，既可能遭受外来者入侵，更容易受到内部职员的破坏错误 ! 未找到引用源。。可见除了外部攻击的渠道，更加难以防范的是内部的攻击，具有随机性和不可预知性。例如，可能由于银行职员不经意犯下的错误，便会造成银行系统的短暂失控，给后期的运行带来危害；也可能存在不怀好意的银行职员滥用职，私自使用客户数据进行资金的窃取，造成客户的财产损失等。为此银行
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需要建立高级别的防火墙，保证交易的顺利惊醒，倘若防火滞后于网络的发展，那么在日常交易中，风险便无处不在。
我认为网上银行作为重要的支付系统，务必要提高自身的计算机技术水平，增强防火墙的安全系数，严格监控防止黑客等不法分子对信息的窃取，同时也要积极吸收高质量高水平技术人才，关注不断更新的网络发展趋势，与时俱进，实时更新安全防护手段，甚至可以设置专门的部门进行监控，提高管理的专注性，最终促进电子货币的良好发展。
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建立安全的第三方支付平台 近年来，微信和支付宝平台的发展更是迅速，已成为公众日常支付的首选，实现了“一机在手，走遍各地”的愿景，可见安全的第三方平台是非常重要的。
日常交易中，付款只要晒出二维码即可完成支付，而一个简单的二维码却存在着不少安全风险，例如心术不正的人只要拍摄下你的二维码，他也可以进行付款消费，想想都觉得可怕，不经意间可能手机的余额就灰飞烟灭了。如何防范该风险呢？加密！对二维码进行动态加密，设置有效时间，超时即失效，这样不法分子就无法“偷拍”了。强化加密不仅需要发行机构的自身监管，还需要政府加大宣传、规范认证和管理，做到消费者和商家权益的同步维护。
其次，还要加强涉及二维码支付的商家法律把责任，第三方支付平台必须在法律许可的范围下使二维码的使用安全化、合理化，商家也要合法的履行告知提醒的义务。
最后，由于第三方支付平台的使用都需要消费者绑定个人信息和银行卡信息，只有进行实名认证后方可使用带有个人信息数据的二维码，从而实现支付行为。对此，我们需要强调消费者进行实名认证，讲解不作为的法律后果，提高公众的风险防范意识，完善个人信用体系。
3.3 建立 权威的信用体系和信用咨询中心，规避信用风险 信用是一切事物顺利发展的必要条件和元素。对于电子货币来说，信用体系的完善有助于电子货币的健康发展和良好应用，只有具备健全的信用体系，电子
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货币的发展才有向上的可能。
那么如何建立健全的电子货币信用体系呢？一般来讲，我们希望通过对风险的有效监控实现降低电子货币系统的风险，然而在市场经济中，电子货币系统就好比一家运营中的公司，运营的成功与否受到多方面因素的影响，不是简单的行为就可完全消除风险。
从消费者的角度来看，我们需要加大宣传，维护好消费者或是商家对电子货币的信息，尽量避免遭受损失，因此务必建立一个符合国家实际情况的担保等分担机制的信用体系，只有这样才可以确保电子货币的健康发展。
从政府的角度来看，必须实行严格管控措施。包括对电子货币的发行条件进行严格审核、发行主体的严格筛选、货币统计回报的明确规定、储备金等资金的规范使用等，以此来确保电子货币的发行和应用是在合法和可控的范围内的。与此同时，面对互联网的告诉发展，监管手段应与时俱进，加快电子化步伐，合理利用网络进行监管，提高消息的及时性和预警能力。
从个人来看，公众作为电子货币的一个巨大使用群体，涉及到的个人信息十分复杂和繁多，公众应形成自我信息保护意识，减少不必要的损失。国家可以通过网络进行个人信息的收集，需要的时候追踪和分析经济当事人的活动，公众应配合国家的管理，为建立一个完整的个人信用体系做贡献，这也有利于有效规避贷款等活动带来的信用风险。
除此以外，由于当今世界信息量非常之大，鱼龙混杂，因此建立一个具有权威性的信用咨询中心对于确保信息的准确度、提高服务质量是非常有必要的 [23] 。信用咨询中心可利用高新技术和先进的计算技术来确保信息完整和及时更新的同时做到降低成本，提高转化率。信息共享方便公众了解数据的变动和更新，也减少了银行的运作成本，银行可通过授权的方式调用信息中心中的数据，查找有需要的个人信用记录进行核查，从而确定贷款额度或透支额度等。这一资讯中心的建立，将使信息统一化，减少了不必要的操作手续，提高工作效率，也能给电子货币的安全发展奠定安全的基础。
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3.4 多手段结合防范洗钱活动，提高反洗钱活动的质量和水平 （1）
建立身份认证系统和完善的资金流动记录制度 反洗钱的挑战主要来自于数据的不可追踪行和隐匿性，因此建立身份认证系统和资金流动记录将有利于国家机关调取需要信息，提高办案效率。严格的身份认证系统，要求公众自主进行实名认证，未实名认证无法使用相关功能，这就保证了交易双方都可知晓对方的真实信息，也为产生损失提供了报案的事实信息。不仅如此，公众端的身份认证体系完成后，银行和非银行等发行机构也应履行责任，做好资金流动的记录和备案，在发生洗钱活动时提供必要的证据信息，为打击洗钱等犯罪活动做出贡献。
身份认证系统和资金流动记录的双重影响下，洗钱活动便可以有迹可循、有据可查，使得犯罪分子无法嚣张跋扈，做到严厉打击洗钱等犯罪活动。
（2）
强化第三方支付平台的交易监管 第三方平台作为电子货币交易的重要渠道和场所，资金交易活动频繁，必须严格管控才可避免洗钱等犯罪活动的集中发生。例如支付宝、微信、财付通等第三方平台，国家应严格要求其执行相关政策，加大对非法行动的整顿力度，不可舞弊，遇到洗钱等活动务必及时上报。同时，国家可充分利用先进的网络技术，识别和发现非法交易通道并将其屏蔽，保持零容忍态度，坚决抵制洗钱活动，持之以恒实施精准监督和控制，不放过任何一条漏网之鱼。
（3）
运用道德劝说，及时发布风险提示 洗钱活动大部分会涉及国际合作，因此我们还需借鉴国外防范风险的经验和做法，从而有力打击国际犯罪行为。
首先，我国相关监管部门不仅要实时监测电子货币风险，还要及时对电子货币可能引发的洗钱等犯罪活动做出警告和风险提示 [24] 。其次，及时公布和共享相关风险案例，让公众了解犯罪过程，提醒公众对待该类事情应引起高度重视，万万不可盲目跟风、从众，否则将会面临法律的制裁和牢狱之灾。最后，国家应加大金融宣传教育力度，多多宣传、多多警示，让广大公众充分认识和了解电子货币的风险，增强自身的防范风险意识，必要时擅于利用法律武器进行合理维权。
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电子货币 的使用 安全建议 随着科学技术的飞速和蓬勃发展, 形成了以电子信息为核心的互联网络，方便快捷电子货币支付方式必将取代传统的货币支付方式，带人们走向无接触式支付方式的时代。我们相信21 世纪以信用卡为代表的电子货币时代已经到来, “一卡在手、走遍天下”已不是人类的梦想。
风险可以通过国家或者相关政府的指令或措施进行防范，我们自身也需要提高警惕和危机意识，合理安全的使用电子货币，将风险降到最小化，减少自身的损失，为电子货币的健康发展和风险规避贡献自己的一份力量。
4.1 严格保管个人信息，防止泄露和被盗 （1）
有实体载体的电子货币：保管好个人信息 有实体载体的电子货币通常是指充值卡、游戏点卡、礼品卡等。
我们需要做到保管好电子货币的电脑终端，尤其是现金科技发展迅速，许多电子钱包的 APP 终端都在手机上，往往犯罪分子都瞄准了大家的手机，丢失手机后若不及时采取相关账号冻结措施，往往会造成较大损失。
（2）
没有实体载体的电子货币：做好密码防护 没有实体载体的电子货币通常是指银行卡、信用卡和储值卡等。
我们需要做到保管好自己的信用卡，不丢失自己的身份证件以及信用卡，同时，保管好自己的用户密码，防范钓鱼网站对个人信息的窃取。网络的交易环境使得交易双方无法确定对方的真实身份，给犯罪分子窃取个人信息带来了可能。除此之外，使用安全系数高的密码十分重要，可以有效预防因为黑客攻击电脑造成密码丢失等信息泄露问题。
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4.2 加强用户管理，采用级别高的网络防护系统 （1）
加强用户管理和密码更新，及时发现问题 现实生活中，常常会存在尽管加密，仍有被盗号的情况出现。可见，加密不是单纯的设置密码，还需要提高密码的安全性，例如字符的复杂度等。电子货币涉及加密的数据链，企业一方面要定期进行密码文件的检查；另一方面要保证所有信息加密储存，严格规避密码泄露或篡改的风险；最后有必要的加强监控手段的管理，采取监控录像等方式，实时记录，以便及时找出问题根源。
（2）
设置高强度的防火墙，强化监管力度 企业作为一个独立的个体，其中的企业信息保管十分重要。特别是对于涉及电子货币交易的企业，应设置高强度的防火墙用于防范风险。
一般来说，网路系统由多个子网络组成，实行分级管理，该管理方式可有效防止或者延迟侵略者入侵，其中防火墙的设置发挥了重要作用。系统中的防火墙接口通常设置在内部网络和外部网络，高强度的防火墙需要结合内外部两者进行设置，一个完善的防护隔离系统不仅可以屏蔽子网结构的形成，而且可以大大提高内部网络的安全系数，极大的强化了电子货币的监管力度。
（3）
定期检测网络漏洞，适应多种多样的网络问题 互联网的发展是迅速的、瞬息万变的，其中网络安全问题更多多种多样、变幻莫测。对此企业需要进行动态检测，定期实时检测风险。金融系统中的网络管理人员务必高度重视该项工作，多创新、多尝试，不定时攻击自己测试网络的服务器，这个行为有利于管理人员分析入侵者的攻击思路和想法，也可以用来检测系统的安全机制是否能够有效预防风险入侵等问题。这对网络系统的维护起到至关重要的作用，安全的系统才有利于电子货币的健康发展和良好运作。
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结论 电子货币业务的扩大发展是时代的趋势，也是市场经济发展的必然方向。
随着经济全球化进程的加快，科学技术的飞速发展，互联网技术的成熟，以电子货币为核心的金融体系势必成为未来发展的重要研究方向，依靠电子货币支持的电子商务活动也将是未来发展的重要趋势之一。
现如今，电子商务活动在世界范围内发展，各种计算机系统、网络作为其重要支撑，已无法完全满足高速发展的电子商务活动，为此我们必须将升级和规范相关政策作为首要任务，马不停蹄的更新和提出匹配的想法和做法。然而，有了规范措施仍不够，电子货币独有的电子化和复杂性，势必在发展中会出现各种各样的问题和风险，我们还需做到及时识别和发现风险，只有两只手一起抓，两个措施同时进行，才能保证电子货币和电子商务活动的健康发展和经济金融的持续繁荣。
相信在国家和个人的共同努力下，电子货币的发展必将会顺应时代，不仅能够方便人们的生活、提高公众信心，还可以为国家经济的迅速发展实现质的飞跃。
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